Hipoteca inversa: ¿en qué consiste y cuál es la letra pequeña?

Hipoteca, palabra muy común en nuestra vida cotidiana, pero pocos saben realmente qué es o a qué puede hacer referencia. Normalmente lo definimos como un dinero, que una entidad financiera presta, para conseguir la compra de algún producto como vivienda, vehículo, plaza de garaje… Pero no se queda solo aquí, porque hay diferentes tipos de hipoteca, e incluso en ocasiones es el propio banco quien abona al beneficiario una cantidad de dinero y no a la inversa. Esto es lo que se conoce como hipoteca inversa o hipoteca revertida.

Pero, ¿en qué consiste exactamente, qué condiciones y qué requisitos tiene? No todo el mundo puede acceder a ellas. Sigue leyendo, y te contamos todos los detalles.

1. ¿En qué consiste una hipoteca inversa?
2. Requisitos para poder adquirirla
3. ¿Tiene beneficios fiscales?
4. ¿Se puede dar un vencimiento anticipado de una hipoteca revertida?
5. Cuando fallece el beneficiario, ¿se hereda la hipoteca inversa?
6. ¿Quién asume los gastos de formalización en una hipoteca inversa?
7. ¿Qué bancos de España ofrecen una hipoteca inversa?

¿En qué consiste la hipoteca inversa?

El Banco de España define a la hipoteca inversa como: “un tipo de préstamo hipotecario dirigido a personas mayores de 65 años o dependientes que sean propietarios de una vivienda. Al contrario que en la hipoteca convencional, es el titular quien recibe del banco una cantidad a cambio del piso (normalmente en forma de renta mensual). Además de no perder la propiedad de su vivienda, podrá seguir utilizándola hasta su fallecimiento.”

Es decir, se trata de una operación financiera con la que se da la posibilidad de convertir a dinero el valor patrimonial que representa la propiedad de una vivienda. Se convierte un activo como un piso en una renta financiera o vitalicia y muchas personas lo hacen para completar la pensión de jubilación.

Guía para pedir una hipoteca.

Pero, al contrario que una hipoteca convencional, la deuda no disminuye con el tiempo, sino que aumenta,de tal manera que cuantos más años vives, más se incrementa el tipo de interés aplicable cada año. Por eso la edad es un factor determinante para este tipo de hipoteca. 

El hipotecado puede seguir utilizando la vivienda y puede cancelar la hipoteca si así lo desea, por ejemplo, vendiendo el inmueble.

Requisitos para poder adquirirla

Como hemos podido ver, a este tipo de hipoteca no puede acceder todo el mundo, ya que hay unos requisitos especiales para poder suscribirla:

• Estar en posesión de una vivienda
• Tener más de 65 años.
• Tener menos de 65 años y una discapacidad reconocida de un grado igual o superior al 33%.
• Personas que se encuentren en situación de dependencia grave o gran dependencia.
• El importe del crédito no podrá ser superior al valor tasado de la vivienda. Para ello, tiene que tasarla una sociedad de tasación oficial.
• Se puede contratar con una entidad de crédito o con entidades aseguradoras autorizadas para operar en España.

Aparte de estos requisitos, te puede interesar saber que la suscripción de una hipoteca de este tipo no es incompatible con alquilar la vivienda si se desea, incluso puede estar ya arrendada en el momento de solicitar la misma. Esta opción le permite al cliente obtener una renta por el alquiler además de lo que ya obtiene de la hipoteca inversa.

Además, se puede combinar  con un seguro de renta vitalicia. Así, si la persona vive más años de los que cubre las mensualidades por esta hipoteca, no deja de percibir las cantidades.

¿Tiene beneficios fiscales?

Además, este tipo de hipoteca cuenta con beneficios fiscales. El más importante es el referido al Impuesto de la Renta sobre las Personas Físicas (IRPF). En este sentido, los pagos mensuales (o el pago único) que se recibe por este producto financiero, no están obligados a tributar en dicho impuesto. Por lo que de la cantidad que percibas no vas a tener que abonar nada tu impuesto sobre la renta.

¿Se puede dar un vencimiento anticipado de una hipoteca revertida?

Recordemos que una cláusula de este tipo en un contrato hipotecario es aquella por la cual la entidad financiera puede ejecutar el préstamo hipotecario si se dan determinadas circunstancias.

En estos préstamos, si el propietario decide transmitir la vivienda (donarla o venderla por ejemplo), el banco tendrá derecho a exigir la cantidad adeudada más lo intereses.

Debido a que este tipo de préstamos se asocia directamente a una persona con unas características concretas (edad y esperanza de vida), no es posible la subrogación del mismo a una persona con otras circunstancias.

Cuando fallece el beneficiario, ¿se hereda la hipoteca inversa?  

La titularidad de la vivienda la mantiene el cliente de la hipoteca inversa hasta su fallecimiento. Cuando esto ocurre, o en el caso de que haya más de un beneficiario fallece el último, se pueden dar varias situaciones, ya que los herederos de la propiedad heredarían esta con la deuda suscrita:

• Los herederos pueden liquidar la deuda con la entidad financiera cancelando el crédito hipotecario totalmente con fondos propios. En este caso tienen que abonar tanto la cantidad recibida por el fallecido como los intereses.
• También pueden cancelarla adquiriendo otro crédito para cubrir dicha deuda.
• En tercer caso, los herederos pueden vender la vivienda y satisfacer así la deuda contraída.

En ningún caso, la entidad con la que se tenía suscrita la hipoteca inversa puede cobrar a los herederos ningún tipo de gasto o comisión por cancelación de la deuda.

¿Quién asume los gastos de formalización en una hipoteca inversa?

A raíz de la publicación de la nueva Ley Hipotecaria, está estrictamente tasado quién se encarga de cubrir cada gasto de la hipoteca. No obstante, anteriormente estos gastos han sido soportados en la mayoría de los casos por los consumidores que suscribían el préstamo.

Como han declarado los tribunales, parte de estos gastos son reclamables. En reclamador.es ponemos a tu disposición un sólido equipo de abogados expertos en reclamaciones bancarias que te ayudarán y acompañarán durante todo el proceso.

¿Quieres reclamar los gastos de tu hipoteca inversa?

¿Qué bancos en España ofrecen hipoteca inversa?

En España no es un producto financiero muy popular, y se suele solicitar y vender más los famosos planes de pensiones con el objetivo de garantizarse una jubilación. 

Por eso muchos bancos no lo publicitan como parte de sus servicios por la baja demanda y el riesgo de que los herederos luego no se responsabilicen de la deuda. Pero si se acude a la entidad financiera proponiendo este tipo de hipoteca, sí que estudian el perfil del cliente y de la vivienda y pueden concederlo. 

Algunos de los bancos que cuentan con este servicio o bien están abiertos a aceptarlos son: Banco Santander, Caja de Ingenieros, CaixaBank, Bankinter o BBVA. 

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